바이 위클리 프로그램

지난주에 "매달 내는 집 모기지 페이먼트에 돈을 더 내면 어떤 이익이 있느냐?" 라는 문의 전화를 받았다.

매달 보내야 하는 금액 이외에 더 많은 원금을 내면 우선은 에퀴티가 빨리 늘어나는 이익이 있고 원금이 빨리 줄어들어서 노트에 명시된 상환기간 보다 빨리 융자를 갚게 돼 원래 내야 하는 이자의 액수보다 적게 내게 되므로 이익이 된다.

예를 들어 융자금액 40만달러에 30년 고정이자 프로그램이고 이자는 6.25%일 때에 매달 내는 원금과 이자의 액수는 2462.87달러이다. 융자 받은 40만달러를 갚기 위해 30년 동안 내는 원금과 이자를 합한 금액은 88만6632.24달러이다. 처음 빌린 융자 금액의 2배가 넘는 금액이다. 이중에 원금은 물론 40만달러이고 나머지 48만6632.24달러가 30년 동안 내는 이자금액이다. 만약에 매달 100달러씩 원금을 더 내면 첫째 상환기간이 30년에서 26년 11개월로 단축된다. 3년 1개월의 이익인 셈이다. 둘째 이자로 낸 액수의 26년 11개월 동안 내는 이자는 42만6889.95달러로 5만9742.29달러의 이자를 절약할 수 있다. 매달 100달러를 더 냄으로서 거의 6만달러를 절약할 수 있다.

바이 위클리(Bi-Weekly) 프로그램에 대한 문의도 가끔 들어오는데 이 바이 위클리 프로그램은 2주에 한번 즉 격주로 내는 프로그램이다.

한달에 내는 집 페이먼트를 반(1/2)으로 나누어서 2주에 한 번씩 내는데 1년이 52주이기 때문에 2주에 한 번씩 페이먼트를 26번의 페이먼트를 하게 되어서 13개월 어치의 페이먼트를 하게 되는 셈이다. 수수료는 각 기관에 따라 다소의 차이는 있지만 대개 월 5~10달러이다. 이 바이 위클리 프로그램을 똑같은 융자금액 40만달러 30년 고정이자 6.25%에 적용시키면 단축되는 기간은 약 5년 8개월이고 절약되는 이자는 10만8114.51달러이다.

그러면 이외에도 수수료를 절약하면서 똑같은 절약을 할 수 있는 방법이 없을까? 그것은 매달 내는 페이먼트의 12분의 1(1/12)을 더 내면 된다.

위에서 예를 든 똑같은 융자금액 40만달러의 프로그램에 적용시켜보면 다음과 같다. 매달 내는 원금과 이자의 금액 2462.87달러를 12로 나누면 205.24달러가 된다. 매달 내야 하는 금액 2462.87달러에 205.24달러를 보탠 금액 2668.11달러를 매달 내면 절약되는 이자금액은 10만7024.45달러이고 5년 7개월의 기간이 단축된다.

바이 위클리 프로그램보다 1090.06달러 덜 절약되고 기간도 한 달이 더 많지만 수수료를 내지 않았기 때문에 더 이익으로 생각된다.

매달 내야 하는 금액 이외에 더 많은 페이먼트를 함으로서 상환기간도 단축되고 이자로 내는 금액을 절약할 수 있지만 이 방법이 모든 프로그램에 적용되는 것은 아니다. 지금 가지고 있는 융자프로그램이 어떤 프로그램인지를 먼저 살펴보아야 한다. 예를 들어서 변동프로그램 같은 경우에는 매달 계산되는 이자가 다를 수 있으므로 똑 같은 이익이 생긴다고 할 수 없기 때문이다.

현재 고정이자 프로그램을 가지고 있는데 만약에 이자가 5% 정도로 낮다면 여윳돈으로 매달 원금으로 들어가는 액스트라 페이먼트를 할 것인지 아니면 더 많은 이익이 있는 다른 곳에 투자를 할 것인지도 한번 생각해 보는 것이 현명하다. 적금을 넣어 이자가 5% 보다 더 많은 은행도 많기 때문이다. 같은 돈으로 더 많은 이익을 볼 수 있는 곳에 투자를 하는 것이 당연하지 않은가?

▷문의: (213)700-4849