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ROTH를 선택할지 TRADITIONAL IRA 를 선택하는게 나을지

angelabyon 0 166 0 0

Q: 30대 후반 인데 직장플랜이 없습니다. 더 늦기 전에 IRA라도 하나 들어 둘려고 계획하고 있습니다.ROTH를 선택할지 TRADITIONAL IRA 를 선택하는게 나을지 고민됩니다. 

 
안녕하세요 재정전문가 안젤라 변입니다. 

저축을 결심하셨다면 무엇이든 하루라도 빨리 시작하는게 중요합니다. 
Roth IRA나 전통적 IRA 둘 중 어느 플랜에 가입하더라도 나중에 혹시 마음이 바뀌어 다른 플랜으로 변경하고 싶으면, 세금보고 마감일까지 다른 IRA로 컨버젼 등의 recharacterization을 하면 됩니다. 거기에 따른 주의사항은 다음 기회에 알려 드리겠습니다. 
  
일단 시작단계에서 발생할 수 있는 실수들을 최소화하고 IRA를 잘 활용하려면 IRA플랜 가입에 앞서 몇가지 사항들을 고려하셔야 합니다. 
  
1. 올해 소득이 얼마나 될 것인가? 
ROTH 는 소득과 관련이 있습니다. 
Roth IRA Income Limits for Married Filers (Joint) If you file as married filing joint or as a qualifying widow(er) your income must be less than $184,000 to contribute up to the limit. If your income falls between $184,000 and $194,000 you cannot contribute up to the limit. Your contribution is reduced.

2. 세금 공제를 받고 싶은가? 
기존 IRA 중 TRADITIONAL IRA만이 세금공제를 받는데, 질문자의 경우 다른 직장 플랜에 가입되어 있지 않으므로 불입액 전액 공제를 받으실수 있습니다. 

3. 은퇴후 지금보다 세금세율이 훨씬 낮아질 것으로 예상되는가? 
은퇴시점에서 일을 중단하거나 파트 타임으로 일하면서 소득이 줄어 들 것을 예상한다면 TRADITIONAL IRA가 더 유리합니다. TRADITIONAL IRA와 Roth IRA 둘다 가입할 수 있습니다. 대신 불입액이 그해의 한도액을 넘어서면 안됩니다. 

4. 은퇴시 의무적으로 미니멈 인출을 해야 하는 RMD가 필요한가? 
TRADITIONAL IRA는 나이 70 ½ 부터 의무적으로 플랜의 자금을 미니멈이라도 인출을 해야 하지만, Roth IRA는 RMD 규칙 적용을 받지 않습니다. 그러므로 은퇴해서 굳이 IRA안의 돈이 필요하지 않다면 Roth IRA안의 원금과 Earning은 계속적으로 복리이자와 무세금 인출 더블 효과를 보게 됩니다. 

5. 재산을 후세에 물려주고 싶은가? 
Roth IRA는 가입자는 사망시 연방정부 및 주정부 소득세 면제를 받지만, TRADITIONAL IRA는 대부분 소득세를 내게 됩니다. Roth IRA의 경우 특정상황에서 어카운트의 모든 자금이 무세금으로 후세에게 넘어갈 수도 있습니다. 어린 자녀들의 미래를 위한 유산을 남기고 싶다면 TRADITIONAL IRA보다는Roth IRA쪽에 유리한 점들이 더 많습니다. 

* 안젤라 변은 IRA가입 관련 상담 및 IRA상품 서비스만을 제공할 뿐, 세금관련 정보는 제공하지 않습니다. Roth IRA및 TRADITIONAL IRA세금 관련 내용은 해당 전문가와 상담하시기 바랍니다.

재정전문가 안젤라 변  858-943-1559 

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